“农机贷”，解决了农民购机难题
    麦收时节，正是小麦收割机的销售旺季。近日，在山东省广饶县亨通农业机械有限公司的销售大厅，业务经理蔡传仁热情地向前来购机的农民介绍各种收割机的价格和性能。“有了‘农机贷’，今年的销量可要增加不少。”他笑着对笔者说。
    去年的这个时候，蔡传仁可是愁眉不展。2014年，为简化办理程序、杜绝骗补行为，国家调整农机购置补贴政策，由“差额购机”变为“全价购机”。农民需要先支付全额购机款，再申领补贴，因而购买农机的资金压力变大，有的干脆就不买了，要么就要求先行垫付购机补贴款。蔡传仁说，齐商银行推出的“农机贷”真是解了难题。
    “全价购机无非就是补贴晚几个月发放，我们可以先给农民同等额度的贷款，等补贴下来再偿还。”齐商银行小企业金融服务中心总经理邹倩谈及“齐动力-‘启程’信用农机贷”产品设计思路时说，农民仅需将70%的购机款支付给经销商，剩余的30%，也就是农机购置补贴的额度，由齐商银行以农户贷款的方式直接投放给经销商，农民和经销商的资金压力都得到了缓解。
    办贷款不抵押，银行上门服务
    农机具购买季节性很强，集中在春耕、夏收和秋收前，农民用的是“急钱”。那么，“农机贷”如何能在短短一周时间内发放给农民？“‘农机贷’的担保实际上是农机购置补贴，有国家政策作信用担保，放贷风险基本为零。”邹倩向笔者解释道，农机经销商向齐商银行推荐持有《农机购置补贴申请书》的购机农户并承担连带责任。农户只需要提供身份证、结婚证、户口本、购机合同、定金收据等基本证明并通过征信审核，在齐商银行开设专项账户将70%的购机款打给经销商后，银行即可发放贷款。
    “这个贷款办起来很简单，不要抵押、不要担保，银行还上门服务，我就不用来回跑。”该县广饶镇农机专业户李宾说，一周前他通过“农机贷”贷到3.2万元，顺利购买了1台11万元的小麦收割机。
    “我们对农户的授信是一年，与农户从购机到补贴下发的最长时间间隔一致，保证了农户收到补贴后再还款，避免逾期。农户也可以随时提前还款，我们按天计息。”齐商银行业务员李佳晗说，实际上，由于这个贷款产品能够帮助增加销量，通过我们从中协商，大部分经销商愿意承担这部分利息。（李纯） 
    从供给侧进行金融产品创新，齐商银行的实践瞄准了多方需求的“靶心”：对政府部门而言，该产品让惠农政策落实到每一个购机农户，让他们直接享受到补贴带来的实惠；对农户来讲，支付农机时不再全额购买，减轻了购机压力，增加了其创业创收能力；对农机经销商来说，节省了一年多达千万的资金垫付成本。
    点评：“农机贷”看似是针对国家农机购置补贴政策调整进行的微创新，但却实实在在地解决了惠农政策落地的“最后一公里”难题。同时，这一创新也开辟了小微金融服务惠农支农的“蓝海”，值得借鉴推广。